O que é o consignado privado CLT?

Estimated reading time: 6 minutos

Nos últimos meses, o termo consignado privado CLT passou a aparecer com mais frequência em anúncios de bancos e notícias sobre crédito. Isso aconteceu porque, em 2025, o Governo Federal lançou o Programa Crédito do Trabalhador, que facilitou o acesso dos trabalhadores com carteira assinada a esse tipo de empréstimo, segundo informações do Ministério do Trabalho e Emprego.

Mas afinal, o que é o consignado privado CLT, como ele funciona e por que tanta gente tem se interessado por essa modalidade? É isso que você vai entender a seguir.

O que significa consignado privado CLT?

Antes de mais nada, o consignado privado CLT é uma modalidade de empréstimo destinada exclusivamente a trabalhadores com carteira assinada, em que as parcelas são descontadas automaticamente do salário todos os meses.

De acordo com a Serasa, essa característica reduz o risco de inadimplência para os bancos, o que explica por que os juros costumam ser mais baixos quando comparados a empréstimos pessoais comuns ou ao uso do cartão de crédito.

Durante muitos anos, o empréstimo consignado ficou restrito principalmente a aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. No entanto, com o lançamento do Crédito do Trabalhador, os empregados do setor privado passaram a ter acesso facilitado a esse tipo de crédito, sem depender de convênios entre empresa e banco, como ocorria antes.

Como o consignado privado CLT funciona na prática

O consignado privado CLT é uma modalidade de crédito que permite aos trabalhadores com carteira assinada acessar empréstimos com taxas de juros mais baixas, já que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. Com o novo modelo, esse tipo de crédito se tornou mais acessível e vantajoso, principalmente pela digitalização do processo de contratação.

Contratação mais simples e digital

Uma das grandes novidades do novo consignado privado CLT é a forma de contratação. Segundo informações divulgadas pelo Governo Federal e pela Agência Brasil, o trabalhador não precisa mais da intermediação do RH da empresa nem de um banco específico conveniado ao empregador.

Atualmente, é possível:

• Autorizar o acesso aos dados pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital;
• Comparar propostas de diferentes instituições financeiras;
• Contratar diretamente pelo aplicativo ou site do banco escolhido.

Essa mudança trouxe mais autonomia ao trabalhador e aumentou a concorrência entre os bancos, o que pode resultar em condições mais vantajosas.

Você também pode se interessar por: Como escolher a melhor empresa de cobrança?

Desconto automático em folha de pagamento

A principal característica do consignado privado CLT é o desconto direto no contracheque. Essa automatização do pagamento reduz atrasos e inadimplência, beneficiando tanto o banco quanto o trabalhador.

Por conta dessa segurança, as instituições financeiras conseguem oferecer juros menores do que em outras modalidades de crédito sem garantia.

O que é margem consignável e por que ela existe?

A margem consignável é o limite máximo da renda que pode ser comprometido com empréstimos consignados. Essa regra existe para evitar o superendividamento do trabalhador.

De acordo com a Agência Brasil, para trabalhadores CLT:

• Até 35% do salário líquido pode ser comprometido com empréstimos consignados;
• Desse total, 5% são destinados exclusivamente ao cartão de crédito consignado.

O cálculo é feito com base no salário líquido, ou seja, após os descontos obrigatórios como INSS e imposto de renda. Benefícios temporários, férias e 13º salário não aumentam essa margem, conforme explicam especialistas ouvidos pela própria Agência Brasil.

Quais são as principais vantagens do consignado privado CLT?

Separamos algumas das principais em optar pelo tipo de empréstimo consignado CLT. Confira a seguir:

1. Taxas de juros mais baixas

Segundo levantamentos divulgados por portais financeiros e pela Serasa, as taxas do consignado privado CLT costumam ser significativamente menores do que as do crédito pessoal tradicional. Isso acontece porque o desconto em folha reduz o risco da operação.

2. Menos burocracia

Como a contratação pode ser feita de forma digital, o processo tende a ser mais rápido e simples. Algumas instituições já divulgaram que a análise e a contratação podem acontecer sem a necessidade de comparecimento presencial.

3. Liberdade para escolher onde contratar

Antes, o trabalhador ficava limitado ao banco conveniado à empresa. Agora, segundo o próprio Governo Federal, o trabalhador pode comparar propostas e escolher a instituição que oferece melhores prazos, parcelas e taxas.

Quais cuidados o trabalhador deve ter?

Apesar das vantagens, o consignado privado CLT não é indicado para qualquer situação.

Especialistas em educação financeira alertam que o desconto direto em folha pode comprometer o orçamento se não houver planejamento. Dessa forma, como o valor já sai automaticamente do salário, o trabalhador precisa garantir que o restante da renda será suficiente para as despesas básicas.

Outro ponto importante é lembrar que, em caso de demissão, o contrato continua existindo.

Quando o consignado privado pode ser uma boa opção?

O consignado privado CLT costuma fazer mais sentido quando:

• A alternativa seria uma dívida com juros muito altos, como cartão de crédito;
• O trabalhador consegue parcelas que cabem no orçamento;
• Há planejamento financeiro e clareza sobre o uso do dinheiro.

Nesses casos, trocar uma dívida mais cara por uma mais barata pode ajudar a organizar a vida financeira.

Em resumo, o consignado privado CLT é uma alternativa de crédito que ganhou força em 2025 por oferecer juros menores, contratação facilitada e mais autonomia para o trabalhador. Quando usado com planejamento e responsabilidade, pode ser uma ferramenta útil. Sem organização, no entanto, pode se tornar apenas mais um compromisso fixo no orçamento.

Informação, comparação de ofertas e cuidado com o comprometimento da renda são os principais aliados de quem pensa em contratar essa modalidade.

Gostou desse texto? Deixe seu comentário! Visite também o nosso blog e saiba mais sobre o mundo financeiro. <3

Escrito por Alessandra Cortes

Analista de suporte na Protesto24h. Quieta por fora e determinada por dentro. Discreta e focada, apaixonada por música e guiada pela fé e pela certeza de que o futuro sempre pode ser melhor.