Dívida Antiga: Como o Score pode ser afetado?

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Ter uma dívida antiga é uma situação bem comum. Imprevistos financeiros, perda de renda ou dificuldades de organização podem fazer com que algumas contas deixem de ser pagas dentro do prazo, transformando-se em pendências que permanecem por anos.

Diante disso, surge uma dúvida frequente entre consumidores: uma dívida antiga ainda precisa ser paga após cinco anos? Uma dívida antiga pode continuar afetando o score de crédito, mesmo depois de tanto tempo?

Essas questões estão relacionadas ao conceito de prescrição da dívida, um aspecto importante do direito do consumidor que estabelece limites para a cobrança de débitos ao longo do tempo.

Neste artigo, vamos explicar como funciona a prescrição de dívida antiga, quais são os efeitos jurídicos após cinco anos e se esse tipo de débito ainda pode impactar o score de crédito do consumidor.

O que é o score e qual a relação com as dívidas?

O score de crédito é uma pontuação que indica a probabilidade de um consumidor pagar suas contas em dia. Essa pontuação é calculada por empresas de análise de crédito, com base no histórico financeiro da pessoa, como pagamento de contas, uso de crédito e existência de pendências no CPF.

De modo geral, o score varia de 0 a 1000 pontos. Quanto maior a pontuação, maior tende a ser a confiança das instituições financeiras de que o consumidor cumprirá seus compromissos. Por isso, bancos, financeiras e empresas costumam analisar o score antes de conceder empréstimos, financiamentos ou até mesmo liberar cartões de crédito.

A relação entre score e dívidas é direta. Quando uma pessoa possui contas atrasadas ou negativadas, isso pode reduzir sua pontuação, pois indica um maior risco de inadimplência. Por outro lado, quando as contas são pagas dentro do prazo e não há registros de atraso, o score tende a aumentar ao longo do tempo.

No caso de uma dívida antiga, o impacto pode variar. Enquanto a dívida estiver registrada nos órgãos de proteção ao crédito, ela pode afetar negativamente o score. No entanto, após o prazo legal de cinco anos, o registro da dívida deve ser retirado desses cadastros, o que pode reduzir ou eliminar seu impacto direto na pontuação de crédito.

Quando uma dívida é antiga, o Score aumenta?

Com o passar do tempo, algumas dívidas podem prescrever e deixam de poder ser cobradas judicialmente após o prazo estabelecido em lei, que varia conforme o tipo de débito. Além disso, após cinco anos, uma dívida antiga também deixa de aparecer nos cadastros de inadimplência dos birôs de crédito, como o Serasa.

Quando a dívida antiga é retirada desses cadastros, a negativação deixa de ser considerada no cálculo do score de crédito. Por esse motivo, existe a possibilidade de que a pontuação aumente após a dívida caducar, já que aquele registro negativo não fará mais parte da análise.

No entanto, isso não significa necessariamente uma melhora real na saúde financeira. Mesmo que a dívida antiga tenha prescrito ou deixado de constar nos órgãos de proteção ao crédito, ela continua existindo. A obrigação com o credor permanece ativa, e a cobrança ainda pode ocorrer de forma extrajudicial, ou seja, fora do âmbito da Justiça.

Por isso, sempre que possível, o ideal é buscar negociação e regularização das pendências, evitando que uma dívida antiga continue gerando impactos no histórico financeiro do consumidor.

Tempo de prescrição de dívidas

A legislação brasileira estabelece diferentes prazos de prescrição para cobrança de dívidas, que variam conforme o tipo de obrigação. A prescrição significa que, após determinado período sem cobrança judicial, o credor perde o direito de exigir a dívida na Justiça.

Veja alguns dos principais prazos previstos na legislação:

1 ano

O prazo de um ano se aplica a algumas situações específicas, como: cobrança de despesas de hospedagem ou alimentação em hotéis e estabelecimentos similares e cobrança entre segurado e seguradora relacionada a contratos de seguro.

2 anos

O prazo de dois anos é aplicado à cobrança de prestações de pensão alimentícia vencidas. Nesse caso, cada parcela não paga pode prescrever individualmente após esse período.

3 anos

O prazo de três anos vale para algumas obrigações específicas, como:

• dívidas entre locador e inquilino, relacionadas ao pagamento de aluguéis;
  
• pedidos de reparação civil ou indenizações;
  
• cobrança de juros ou rendas periódicas.

5 anos

O prazo de cinco anos é um dos mais comuns no dia a dia financeiro e inclui diversas dívidas de consumo, como: empréstimos pessoais, cartão de crédito, mensalidades ou prestação de serviços, dívidas formalizadas em contratos ou instrumentos particulares.

Além disso, esse também é o período máximo em que uma dívida pode permanecer registrada nos órgãos de proteção ao crédito.

10 anos

Quando a lei não estabelece um prazo específico, aplica-se o prazo geral de dez anos para prescrição, previsto na legislação civil. 

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Como aumentar o Score de crédito?

A forma mais eficiente de melhorar a pontuação é adotar bons hábitos financeiros de forma constante. O score é calculado com base no comportamento do consumidor ao longo do tempo, especialmente em relação ao pagamento de contas e ao uso responsável do crédito.

Isso significa que o próprio consumidor tem o poder de influenciar positivamente o seu score, demonstrando ao mercado que mantém uma relação saudável com suas obrigações financeiras.

Veja algumas atitudes que podem ajudar a aumentar a pontuação:

Renegocie dívidas para sair da negativação

Em vez de esperar que uma dívida antiga caduque, o ideal é buscar alternativas para negociar o débito. A renegociação pode reduzir juros e facilitar o pagamento, permitindo que o consumidor retire o nome dos cadastros de inadimplência e comece a reconstruir seu histórico de crédito.

Pague as contas em dia

Mesmo pequenos atrasos podem impactar negativamente o score. O histórico de pagamento é um dos fatores mais importantes no cálculo da pontuação. Por isso, manter contas, faturas e parcelas sempre em dia demonstra responsabilidade financeira e contribui para o aumento gradual do score.

Use crédito com consciência

Solicitar crédito com muita frequência, como empréstimos, financiamentos ou novos cartões, pode reduzir a pontuação. Isso acontece porque cada consulta realizada pelas empresas ao CPF do consumidor fica registrada e pode indicar maior risco para o mercado.

Dívida antiga protestada em cartório pode afetar o Score?

Sim. Uma dívida antiga protestada em cartório também pode impactar negativamente o score de crédito enquanto o protesto estiver ativo. O protesto é um registro formal realizado em cartório para comprovar que uma dívida não foi paga, o que pode indicar maior risco de inadimplência para o mercado.

Assim como ocorre com as outras cobranças, o registro negativo relacionado à dívida não pode permanecer nos cadastros de proteção ao crédito por mais de cinco anos. Após esse prazo, a anotação deve ser retirada desses bancos de dados, ainda que a dívida em cartório continue existindo.

Caso a dívida seja quitada ou renegociada, é possível solicitar o cancelamento do protesto diretamente no cartório. Com a regularização da pendência e a adoção de bons hábitos financeiros, o consumidor pode recuperar sua pontuação gradualmente ao longo do tempo.

Vale a pena quitar a dívida antiga?

Mesmo que uma dívida antiga tenha prescrito ou saído dos cadastros de proteção ao crédito, ela continua existindo e poderá ser cobrada. Por isso, esperar apenas que o tempo resolva a situação raramente é a melhor estratégia.

A forma mais eficiente de organizar as finanças é negociando ou quitando o débito e mantendo bons hábitos financeiros, como pagar contas em dia e usar crédito de forma consciente.

Agindo de maneira proativa, o consumidor não apenas reduz impactos negativos de dívidas antigas, mas também demonstra responsabilidade financeira, aumentando a confiança do mercado e construindo um histórico de crédito mais saudável.

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Escrito por Patrini Leite

Especialista em marketing, fã de Taylor Swift e apaixonada por boas histórias.